Сейчас сильно развивается направление финтеха, связанное с Banking-as-a-Service (BaaS). Это когда банки начинают встраивать финансовые услуги в бизнес-процессы своих клиентов. Причем это могут быть финтех-компании, которые с помощью лицензии начинают оказывать услуги населению и компаниями, но в более удобном и красивом для них формате — мобильные приложения, чат-боты, сайты. Финансовые сервисы представлены на базе банковских продуктов, но в более интересном и нишевом подходе, чем делает это сам банк.
BaaS — это возможность для крупной компании сконструировать набор тех банковских сервисов, которые ей нужны, и, тонко настроив их, кастомизировать финансовый институт под себя.
Центр технологических инноваций Райффайзенбанка подготовил отчет «Финтех-прогнозы 2025». К 2025 году 70% крупнейших российских банков реализуют BaaS-партнерства. Компании, которые прорабатывают BaaS-стратегии, можно разделить на два типа. С одной стороны, это чистые BaaS-провайдеры, среди которых успешные финтех-стартапы Европы и США, такие как немецкий solarisBank или американский BankingMobile. С другой стороны, традиционные банки с развитой ИТ-инфраструктурой создают собственные BaaS-платформы, используя возможности новой модели для монетизации существующей инфраструктуры.
Банк должен предлагать финтех-сервисы
Банк должен быть готов давать финтех-сервисы в цифровом формате в виде API-протоколов, которыми могут пользоваться информационные компании. На этом этапе появляется очень много нюансов, сложностей, которые не видны на поверхности, но всплывают при реализации такого API и его эксплуатации. Нельзя ничего построить на века — меняются условия, регуляция и потребности компаний и физических лиц. Это все отражается на API — если его архитектура не предполагает масштабирование, и есть какие-то ограничения на расширения и доработки, то стоимость для банка становится запредельно дорогой. Потому что это требует не только разовых затрат на его создание, но и развитие сильной IT-службы, которая занимается поддержкой и развитием такого сервиса.Кроме того инновации сопровождаются большим объемом R&D (Research and Development). Это деятельность, которой компании занимаются с целью разработки новых продуктов, процессов, технологий и услуг или усовершенствования уже существующих. R&D-специалист ищет инновационные разработки, перспективные направления и пути модернизации производства.
Чтобы успевать за рынком, надо проводить различные исследования, понимать потребности клиентов, которые будут уже через год, создавать и проектировать. Будет поздно заниматься проектированием, когда клиенты обратятся напрямую со своим запросом. Срок разработки занимается месяцы, а иногда и годы. Клиент не будет ждать, пока в банке появится нужная ему технология.
R&D само по себе не дает результатов
R&D — это сложное дело, которое сильно упирается в экспертизу тех людей, которые им занимаются. Он есть разве что у гигантов индустрии. Исследованиями обычно занимаются институты, лаборатории. У больших компаний R&D — это роскошь, которую они могут себе позволить, тратя значительные суммы.Недостаточно поставить задачу, чтобы придумать красивое инновационное решение. Результат будет сильно зависеть от креативности и компетенции сотрудников. Нужно понимать, что банки не являются центром креативности для профессионалов, как бы они не старались добавить ярких цветов в свои офисы и отделения. Для большинства работа в банке — это очень скучная урегулированная деятельность, которая стоит на противоположной шкале свободы творчества. Поэтому привлечь таких людей банкам достаточно дорого. Сложно выстроить такой процесс, когда креатив будет трансформироваться в реальные продукты и технологии.
Многие банки сталкиваются с проблемой: как совместить требования рынке по предоставлению таких информационных сервисов и найти R&D-экспертов для разработки креативных решений в кратчайшие сроки. При этом решения должны соответствовать требованиям регулятора по безопасности и надежности сервисов. Совмещение всех этих критериев создает суммы с множеством нулей, которые будут потрачены с негарантированным результатом. В любом случае, какие бы деньги банк не платил за внутреннюю разработку, она не может быть мгновенно реализована. Как следствие, банк теряет возможности и упускает время при реализации таких методов собственными силами.
Клиенты уходят в технологичные банки
Всем лидерам направления уже понятен сильный тренд — частные клиенты физлица уходят в более технологичные банки. Ни у кого нет сомнений, что банки, которые не попали в топ-5 по технологиям, лишаются клиентов.Отчет Capgemini «World Retail Banking Report 2019» показывает, что общество принимает FinTech и крупные технологические компании по сравнению с традиционными банками: 75% технологически подкованных потребителей используют по крайней мере один финансовый продукт от крупной технологической компании; клиенты выбирают нетрадиционные варианты за более низкие комиссии (70%), пользовательский опыт (68%) и скорость (54%); более 80% потребителей, которые поменяют поставщика финансовых услуг в ближайшие 3 года, используют банковский продукт от крупной технологической компании или цифрового банка.
Тренд заметен и в корпоративном сегменте. Не только в малом, но и крупном бизнесе клиенты начинают уходить в сторону технологичных банков. Так как они дают развернутую функциональную технологическую структуру, позволяющую компаниям, корпорациями или даже малым предпринимателям выстраивать цифровые каналы так, как удобно бизнесу.
Чем решения TalkBank Platform полезны банкам
TalkBank Platform – экосистема финансовых решений, крупнейшая независимая виртуальная платформа, которая объединяет пять крупных банков, две международные платежные системы и множество партнеров.TalkBank дает решения для создания собственного API, финтех хаба и каналов цифрового обслуживания. При этом немаловажным аспектом сотрудничества является то, что TalkBank Platform дает готовых клиентов. Как малые инновационные компании, так и крупные технологичные, которые работают как в офлайн и онлайн, обладают большими запросами по объемам средств и банковских услуг, которые они готовы потреблять через финтех-платформу.
Решения TalkBank идеально подходят для банков, которые хотят догнать уходящих в отрыв лидеров рынка. Банки могут оставаться в конкурентной среде с другими банками и финтех-сервисами, которые уже реализовали эти инструменты.
Банки получают и решения, и готового клиента, что обеспечивает быструю окупаемость инвестиций в партнерство с TalkBank Platform. Минимизируются затраты на саму разработку, и при этом сразу формируется положительный денежный поток от обслуживания клиентов. Чего не может пообещать R&D, так как от самого факта разработки пользователи не придут — стоит большая и дорогостоящая задача маркетингом и продажами убедить клиентов, что технология работает и ее цена оправдана. В TalkBank уже есть пользователи, которые платят деньги за использование технологий, поэтому затраты на маркетинг не понадобятся.
«Оплатив подключение интеграции с TalkBank Platform, банк получает сразу готовое технологическое решение с готовым денежным потоком. Это, конечно, суперпредложение на рынке, которое позволяет действительно быстро отбить затраты, выйти в плюс и, что немаловажно, стать конкурентоспособным на рынке. Вам как банку есть что предложить технологичным клиентам, которые нуждаются в таких сервисах и платформах, не нужно тратить время на их докрутку, поиск экспертизы. Все есть готовое, под ключ, с возможностью масштабироваться под необходимый объем клиентов и партнеров. На мой взгляд, это действительно суперсредство повышения конкурентоспособности банка — среднего, малого и даже крупного. Не секрет, что затраты R&D в крупных банках обладают меньшей эффективностью в силу сложной организационной структуры и сложным критерием принятия решений о таких инновациях, а также развитой бюрократией, которая оттягивает на себя время и средства. С TalkBank Platform не требуется таких серьезных управленческих, организационных затрат. В то же время вы получаете свое финтех-подразделение, готовое, сплоченное, с передовой экспертизой в этой области, готовой инфраструктурой и даже готовыми клиентами. Сложно найти что-то лучше» — Михаил Попов, СЕО TalkBank Platform.
Как подключиться:
1. Оставьте заявку на подключение: business.talkbank.io
2. Менеджер свяжется и подберет необходимый набор сервисов и опций
3. Обсудим внутренние интеграции
4. Соберем рабочую группу
5. Начнем максимальное количество процессов параллельно, уменьшая срок реализации
6. Успешно и в короткие сроки запустим проекты
Узнайте, как TalkBank использует финтех в бизнесе с помощью нашего умного бота в WhatsApp!