7 трендов цифровизации страхования 2022: как оформить страховку, не покидая мессенджер

Уже много лет в России с подозрением относятся к отечественным страховым. И это понятно: невысокий уровень потребления страховых услуг и отсутствие понятной людям информации об условиях страхования, а также длительная процедура получения компенсаций – не играют на руку страховым.

Действительно, страхование почти всю свою историю представляло собой кипы бумаг, длительные расчеты, множество сложных и непонятных коэффициентов. Но сейчас все меняется: индустрия переходит в онлайн-формат, процессы все больше автоматизируется и меняются в сторону клиентоориентированности, индивидуального подхода, прозрачности процессов и тарифов.
Ведущие компании уже работают в цифровом формате, так как это уменьшает операционные расходы страховых и позволяет все больше средств оставлять на само страховое покрытие и предлагать все более выгодные тарифы для клиентов.

Иншуртех развивает страховую индустрию

Одним из главных элементов развития страховой индустрии является иншуртех (от англ. insurtech in healthcare) — термин, вдохновленный fintech, обозначающий совокупность новых технологий в страховании с использованием данных, аналитики и искусственного интеллекта для снижения затрат с обеих сторон и улучшения клиентского опыта.
Компании иншуртех можно разделить на три типа:
– посредники — компании, предлагающие специализированные услуги страховщикам на каждом этапе цепочки создания стоимости;
– дистрибьюторы — компании, которые помогают традиционным страховщикам продавать страховки онлайн;
– новаторы — компании, внедряющие новые бизнес-модели в страховой сфере.
Страховые компании сейчас активно работают с финтехом и иншуртехом, потому что взаимодействие с клиентом давно перешло в интернет, мессенджеры и чат-боты. Ценность, которую предоставляли страховым компаниям банки с их широкой сетью отделений, потеряла актуальность.

Оформление полиса в чат-ботах

Поскольку клиенты все чаще ведут дела в интернете, страховщики к привычным веб- и мобильным каналам самообслуживания теперь предлагают чат-ботов и виртуальных помощников.
Чат-боты улучшают взаимодействие с клиентами, снижая нагрузку на ресурсы. Благодаря машинному обучению можно создавать сложных чат-ботов, которые смогут прогнозировать и обрабатывать большинство запросов клиентов круглосуточно и без выходных. Это позволит клиентам получать нужную информацию без необходимости ждать на линии или ориентироваться в сложных процессах.
Если кратко, внедрение чат-бота позволит страховым компаниям оптимизировать взаимодействие с клиентами, одновременно повышая общее удобство для пользователя.
Таким примером является страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», для которой финтех-платформа TalkBank реализовала инновационный способ оформления полиса с помощью чат-бота в WhatsApp.

Бот-помощник отвечает на вопросы, разъясняет условия продукта и сопровождает клиента по процессу оформления договора вплоть до его оплаты. Пользователям не требуется устанавливать дополнительные приложения или ждать обратной связи от менеджеров.
Если пользователь задает вопрос, на который у чат-бота отсутствует заготовленный ответ, клиент может переключиться на менеджера по продажам для консультации по телефону.
В такой отрасли крайне важно, чтобы страховую компанию воспринимали как надежный бренд. Чтобы вызывать доверие, бренд должен обеспечивать бесперебойное взаимодействие с клиентами на протяжении всего пути взаимодействия с компанией. Здесь на помощь приходит чат-бот в WhatsApp, созданный командой TalkBank.

Страхование на основе использования

Телематика, также известная как страхование на основе использования (UBI), позволяет компаниям собирать и измерять данные о вождении автомобиля и на их основе информировать о точности андеррайтинга и оценке рисков, делая эти процессы более точными и менее затратными. Это помогает персонализировать модели ценообразования, основывая их на поведении отдельных лиц, что, в свою очередь, делает их более справедливыми.

Кроме того, UBI дает множество преимуществ для обеих сторон: страховые компании теперь могут привлекать водителей с низким уровнем риска, сокращать расходы на претензии, повышать лояльность клиентов и поощрять их к лучшему вождению.
Продвинутые страховые компании сейчас предлагают устройства, которые учитывают стиль и манеру водителя, на основе чего рассчитывают возможность аварий. Аккуратные водители получают страховку по меньшей стоимости, чем те, кто создает риски на дороге.
Например, «АльфаСтрахование» предоставляет услугу по телематическому страхованию с 2014 года. Телематический комплекс для автомобиля — это устройство, которое с помощью спутниковых систем ГЛОНАСС/GPS и встроенных датчиков собирает статистику об управлении автомобилем и его состоянии. Водители, соблюдающие требования аккуратного вождения, получают скидку в размере 35%.
Такие же модели сейчас внедряются в пилотном режиме в области здравоохранения. Не секрет, что люди, которые ведут здоровый образ жизни, реже болеют. Таким образом формируются риск-профили и тарифы для людей с разной активностью.

Современные страховые компании часто используют эту технологию, связывая с ней свои продукты. Носимые устройства отслеживают такие данные, как ежедневные шаги, характер сна, частота сердечных сокращений, температура, уровень кислорода, уровень активности и т. д. Некоторые из компаний собирают данные о здоровье с устройств, чтобы вознаградить своих страхователей за здоровый образ жизни, а также предоставить индивидуальные планы медицинского обслуживания, более подходящие для отдельного страхователя.

Интернет вещей

Iot (англ. internet of things, Интернет вещей) – концепция сети передачи данных между физическими объектами, оснащенными встроенными средствами и технологиями для взаимодействия друг с другом или с внешней средой.
Интернет вещей поддерживает технологию страхования, предоставляя точные данные в режиме реального времени. Это повышает точность оценки рисков и дает страховщикам возможность точно оценивать стоимость своих полисов.
Однако внедрение IoT для оценки рисков сопряжено со многими проблемами. Одна из них — аналитика. Данные, предоставляемые Интернетом вещей, поступают в режиме реального времени; к сожалению, аналитика в реальном времени оставляет желать лучшего. Поэтому он увеличивает потребность в инновационной потоковой аналитике.

Коллективное страхование на основе блокчейн

Данные блокчейна — это совместно используемый, неизменный, оцифрованный и децентрализованный реестр. Он предлагает участникам сети мгновенный, общий и полностью прозрачный доступ к информации, благодаря чему устраняет посредников во время электронных платежей, снижая транзакционные издержки. Почти все, что имеет ценность, можно отслеживать и продавать в сети блокчейн, повышая прозрачность, снижая риски и сокращая расходы.

Страховой сектор может извлечь выгоду из блокчейна во многих направлениях бизнеса, включая реестры дорогостоящих предметов и гарантий, процедуры «знай своего клиента» (KYC) и борьбы с отмыванием денег (AML), параметрические продукты, перестрахование, практика, обработка претензий и модели одноранговой связи (P2P).
При страховании сложной услуги блокчейн позволяет распределять риск между участниками. Например, это очень востребовано в логистике, потому что часто грузы комбинируются от разных поставщиков в единые партии, меняются перевозчики и участники. Многие блокчейн-стартапы ориентированы на решение этой проблемы, чтобы страховые взносы распределялись пропорционально потребности в страховании между участниками и были релевантны их рискам.

А в случае, например, коллективного добровольного медицинского страхования (ДМС) для компании, расходы ложатся непропорционально на сотрудников — кто-то пользуется страховкой чаще, кто-то реже. Справедливо менять стоимость полиса, чтобы одни не получали страхование за счет других.
Поэтому страховщикам пора смотреть вперед и использовать потенциал блокчейна для ускорения автоматизации, повышения качества обслуживания клиентов и повышения коммерческой эффективности своего бизнеса.

Продукты для самозанятых

Также сейчас появляются страховые сервисы, которые ориентированы на разные социальные группы (для мигрантов) или страхуют разные виды профессиональной деятельности. Например, последние годы в России активно развивается сегмент самозанятых, а продуктов, которые учитывают специфику их многогранной деятельности, не так много.
Нужны новые модели страхования, которые позволят предоставить для частных лиц посильные страховые тарифы и интересные, достаточные суммы страхового покрытия. Здесь большое поле для инноваций, связанных с расчетами, предоставлением данных, с решениями по обслуживанию самих самозанятых.
В ближайшие два года это будет сильный тренд на российском рынке и на мировом рынке, так как все больше людей выбирает не стабильную работу в офисе, а фриланс.

Открытые API

Интерфейс прикладного программирования (API) — это набор правил, которые определяют, как одна часть программного обеспечения взаимодействует с другой.
В страховой отрасли API-интерфейсы используются для разработки новых цифровых продуктов и услуг. Например, некоторые страховщики используют API для предоставления клиентам котировок в режиме реального времени, в то время как другие используют их для запуска чат-ботов и других цифровых инструментов обслуживания клиентов.
В последние годы наблюдается распространение API-интерфейсов, поскольку компании стремятся открыть свои данные и функции для сторонних разработчиков. Эта тенденция обусловлена потребностью в гибкости и ускорении выхода на рынок, а также желанием использовать новые источники дохода.

Искусственный интеллект

Также в страховании играет роль искусственный интеллект, так как он может производить мгновенные расчеты и решения, что помогает страховщикам создавать масштабируемые, быстрые и надежные услуги. Это улучшает процессы и взаимодействие с клиентами для удовлетворения высокого спроса и обеспечивает более быстрый доступ к данным, снижая участие человека в повторяющихся задачах.
Используя данные о потребителях, ИИ может помочь страховым компаниям создать более персонализированный клиентский опыт на основе индивидуального поведения. Например, в страховании имущества и несчастных случаев (P&C) страховщики автомобилей и имущества используют искусственный интеллект (ИИ) для моделирования профилей риска, которые помогают оценить или избежать его, а также рассчитать надбавку к цене.
ИИ уже повышает эффективность за счет автоматизации существующих процессов взаимодействия с клиентами, андеррайтинга и претензий. Прогнозируется, что ИИ позволит страховщикам выявлять возникающие риски и дополнительные потоки доходов, что будет иметь важное значение для стратегической конкурентоспособности.

Вместо вывода

Подводя итоги, тенденция развития страховых технологий ясно показала, что в наше время страховые компании будут больше тратить на insurtech. Выбирая лучшие компании по разработке программного обеспечения на заказ, страховые компании могут создавать самые современные внутренние системы на базе ИИ и прогнозной аналитики, чат-боты и т. д.
При нынешнем темпе технического прогресса внедрение технических решений являются необходимостью, если вы хотите остаться в игре. Клиенты все чаще выбирают компании, предлагающие безопасные и мгновенные услуги. Поэтому страховщики должны иметь инфраструктуру для обслуживания клиентов, где бы те ни находились, от общения до администрирования полиса или претензий, и цифровое страхование может сделать это возможным.

Все вышеупомянутые инструменты несут следующие преимущества для страховщика:
1. Снижение затрат на обслуживание.
2. Гибкость, позволяющая быстрее работать и разрабатывать новые предложения продуктов в два раза быстрее. К тому же вы получаете гибкую технологию, позволяющую бесконечно экспериментировать и интегрироваться с дистрибьюторами и цифровыми партнерами .
3. Безопасность. Протоколы шифрования защищают программные решения.
4. Улучшенная производительность и удобство для пользователей.
5. Масштабируемость: вы можете управлять рисками с помощью надежной и безопасной технологии, которая гарантирует неограниченный масштаб.
В будущем страховым компаниям придется сделать много важных выборов в отношении того, в какую технологию инвестировать. Если вы являетесь страховой компанией и готовы инвестировать в технологии, свяжитесь с нами для бесплатной консультации. https://business.talkbank.io/